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Com a redução dos juros, cresce a procura por financiamentos com as mais diversas finalidades, mas muitas vezes, pode acontecer do empréstimo não ser aprovado mesmo que a pessoa esteja com o nome limpo. O que poucos sabem é porque isso acontece. Além da restrição de crédito propriamente, os grandes bancos, que são responsáveis por 78,5 % de todo crédito do país, avaliam o relacionamento do pretendente com o mercado de crédito, se ele é ou não, um bom pagador. E isso é feito através do score de crédito, uma pontuação que avalia o histórico de pagamento de contas, de dívidas quitadas, relacionamento financeiro com empresas, cartões de crédito que possui, etc.

Apesar do Brasil ser um país onde 41 milhões de pessoas estão dispostas a fazer empréstimos, poucas entendem como ocorre a avalição do pretendente ao crédito por parte da financeira ou banco.

Segundo um estudo do Serasa, 27% destas pessoas com intenção de conquistarem um empréstimo estão negativadas, o que, por si só, explica a impossibilidade de conseguir crédito com os bancos. O estudo diz ainda que o restante do percentual representa, quase que na sua totalidade, pessoas com baixa pontuação de score.

Por isso, é extremamente necessário compreender o que é o score de crédito e estar preparado na hora de solicitar um empréstimo.

Como funciona o score de crédito?

O indicador é uma pontuação que aumenta ou diminui conforme os hábitos de pagamento e o relacionamento com as instituições bancárias da pessoa em questão.

Em linhas gerais, o score de crédito é uma nota que o consumidor recebe considerando o seu histórico de compras e pagamentos durante a vida, o que vai demonstrar, por exemplo, seus “hábitos financeiros” como pagar as contas em dia e passagens pelo SPC/Serasa.

Por que ele é importante?

Lojas e bancos utilizam o score de crédito para avaliar quais são as condições que o consumidor possui de pagar as dívidas que pretende contrair em dia.

O score de crédito é um dos números mais poderosos atribuídos a um consumidor. Toda vez que uma pessoa solicita um cartão de crédito, por exemplo, um empréstimo para aquisição de veículo ou mesmo um refinanciamento imobiliário, crediário ou qualquer outra modalidade de crédito, o score de crédito é avaliado. Quanto mais alto ele for, melhor pagador uma pessoa é considerada. No entanto, essa pontuação é um dos critérios utilizados pelos credores e não o único. Ou seja, pode ser que esse fator não seja avaliado em algum determinado estabelecimento.

Consulta do score de credito

Os responsáveis por calcular a pontuação de um consumidor são os órgãos de proteção ao crédito, como a Serasa e Boa Vista SCPC. Ambas plataformas possuem ferramentas de consulta online e gratuita do score de crédito. É só acessar, fazer um cadastro e verificar.

Como é calculado o score de crédito?

O score é uma nota que vai de 0 a 1.000, a qual, quanto mais próxima de 1.000, melhor. No entanto, existem alguns critérios diferentes entre os órgãos que avaliam esta média.

SERASA

• De 0 a 300 – alto risco de inadimplência
• 301 a 700 – médio risco de inadimplência
• 701 a 1000 – baixo risco de inadimplência

BOA VISTA SCPC

• De 0 a 444 – alto risco de inadimplência
• 445 a 576 – médio risco de inadimplência
• 577 a 1000 – baixo risco de inadimplência

Score baixo

Existem alguns fatores que influenciam diretamente na queda do score, como: já ter sido negativado, atrasar contas regularmente, possuir dívidas não negociadas ou ter saído recentemente do cadastro de inadimplência. Estes são os principais pontos que criam, ou não, uma confiança no seu orçamento.

Outros pontos que são considerados na hora de calcular esta nota são, por exemplo, o tempo da dívida, ou seja, quanto tempo ficou no SPC/Serasa. Quanto menor o período, menos irá impactar no score de crédito.

Se o consumidor busca, regularmente, por crédito, também poderá sentir um impacto na média. Isto porque o score diminui quando se procura crédito em muitos lugares diferentes num curto período, como duas semanas.

O score baixo também pode ter relação à falta de histórico de crédito sobre o consumidor, o que não permite que as empresas calculem o score. Esta situação acontece, por exemplo, com pessoas que estão acabando de entrar no mercado de trabalho

Regularizações de dívidas recentes também refletem positivamente na nota. A lógica é de que, provavelmente, a pessoa negociou a dívida e a estará pagando dentro dos próximos meses.

Score de crédito também é avaliado em empréstimos com garanti

Mesmo em financiamentos com garantia, o score de credito é avaliado pela instituição financeira e, se a sua pontuação estiver baixa, é necessário melhorar a pontuação para aprovar o crédito. Como em qualquer outra modalidade de crédito, no empréstimo com garantia de veículo, a análise de crédito é utilizada com os mesmos critérios.

Ou seja, ao dar uma garantia, isso não significa que o banco irá aprovar o crédito se o score estiver baixo, porque não é de interesse do banco tomar o seu bem. A vantagem dos empréstimos com garantia é o acesso a taxas muito mais baixas e prazos muito mais acessíveis.

Aumentando o score de credito 

Caso o consumidor esteja negativo, a sua prioridade deve ser sair desta situação. Somente pagando as dívidas que possui poderá começar a buscar por um aumento do score. Procure, sempre pagar as contas até o dia do vencimento. Quando quitadas em dia, ter algumas contas como água, luz, internet e outros no nome do consumidor ajuda a elevar a média.